7 Minutės
Renkantis automobilį Lietuvoje dažniausiai svarstomi trys pagrindiniai atsiskaitymo būdai: pirkimas iš karto, vartojamoji paskola arba automobilio lizingas. Iš pirmo žvilgsnio pasirinkimas gali atrodyti paprastas – tereikia įvertinti, kokią mėnesinę įmoką galima sau leisti. Tačiau būtent čia daugelis vairuotojų padaro brangiausią klaidą.
Automobilio kaina nėra vien tik suma, nurodyta skelbime ar salono pasiūlyme. Tikroji kaina priklauso nuo to, kiek iš viso sumokama per visą naudojimosi ar nuosavybės laikotarpį. Į šią sumą įeina palūkanos, sutarties mokesčiai, privalomas draudimas, likutinė vertė, galimi kilometražo apribojimai ir automobilio nuvertėjimas.
Todėl klausimas, ar geriau rinktis lizingą, kreditą ar grynuosius pinigus, neturi vieno universalaus atsakymo. Vienam vairuotojui pigiausias sprendimas bus sumokėti visą sumą iš karto, kitam – paskola, o trečiam lizingas gali būti patogiausias dėl mažesnės mėnesinės naštos. Vis dėlto finansiškai teisingas palyginimas visada prasideda nuo bendros sumos, o ne nuo patraukliai atrodančios mėnesinės įmokos.
Trys būdai įsigyti automobilį
Prieš vertinant, kuris automobilio finansavimo būdas kainuoja mažiausiai, svarbu suprasti, kuo skiriasi patys modeliai. Jie skiriasi ne tik įmokomis, bet ir nuosavybės teisėmis, įsipareigojimais bei vairuotojo laisve disponuoti transporto priemone.
Pirkimas grynaisiais arba bankiniu pavedimu
Perkant automobilį iš karto, visa suma sumokama pardavėjui, o pirkėjas nuo pirmos dienos tampa teisėtu transporto priemonės savininku. Tai reiškia, kad nėra palūkanų, nėra kreditoriaus, nėra lizingo bendrovės ir nėra kasmėnesinių finansinių įsipareigojimų už patį automobilį.
Toks pasirinkimas suteikia didžiausią laisvę. Savininkas gali automobilį bet kada parduoti, perregistruoti, keisti, remontuoti ar naudoti taip, kaip jam atrodo tinkama. Nereikia derinti sprendimų su finansuotoju ar laikytis sutartyje numatytų papildomų sąlygų. Ilguoju laikotarpiu tai dažniausiai yra pigiausias kelias, nes neatsiranda finansavimo išlaidų.
Vis dėlto šis būdas turi aiškų trūkumą – reikalinga didelė pinigų suma iš karto. Tai gali reikšti, kad dalis santaupų bus panaudota vienam pirkiniui, todėl sumažės finansinis rezervas kitoms reikmėms.
Automobilio pirkimas su vartojamąja paskola
Vartojamoji paskola nuosavybės prasme yra artimesnė pirkimui grynaisiais nei lizingui. Automobilis paprastai registruojamas pirkėjo vardu, o vairuotojas tampa jo savininku nuo įsigijimo momento. Skirtumas tas, kad už automobilį sumokama pasiskolintais pinigais, kuriuos vėliau reikia grąžinti bankui ar kitam kreditoriui kartu su palūkanomis.
Tokiu atveju pirkėjas gauna daugiau laisvės nei lizingo atveju. Jis nėra taip griežtai ribojamas kilometražo, dažnai turi daugiau lankstumo dėl draudimo pasirinkimo ir gali priimti daugiau sprendimų kaip savininkas. Tačiau aktyvi paskola vis tiek yra finansinis įsipareigojimas, todėl bendros automobilio išlaidos tampa didesnės nei mokant visą sumą iš karto.
Vartojamoji paskola dažnai pasirenkama tada, kai vairuotojas nori automobilį turėti savo vardu, bet negali arba nenori vienu metu panaudoti visos pirkiniui reikalingos sumos. Tai kompromisas tarp nuosavybės laisvės ir papildomų palūkanų kaštų.
Automobilio lizingas
Lizingas veikia kitaip. Visą sutarties laikotarpį automobilis paprastai priklauso lizingo bendrovei, o vairuotojas moka už teisę juo naudotis. Kitaip tariant, tai nėra toks pats pirkimas kaip atsiskaitant grynaisiais ar imant vartojamąją paskolą.
Lizingo patrauklumas dažniausiai slypi mažesnėje mėnesinėje įmokoje. Ji gali atrodyti gerokai patogesnė šeimos ar asmeniniam biudžetui, nes vairuotojas nemoka visos automobilio vertės iš karto. Dažnai mokama už automobilio naudojimą ir jo vertės sumažėjimą sutarties laikotarpiu, o ne už visą transporto priemonės kainą.
Tačiau mažesnė įmoka nereiškia, kad lizingas visada bus pigiausias. Sutarties pabaigoje gali atsirasti likutinės vertės klausimas, automobilio išpirkimas, grąžinimas arba keitimas į kitą. Be to, lizingas paprastai susijęs su papildomomis sąlygomis, kurios turi tiesioginę įtaką galutinei kainai.
Kodėl mėnesinė įmoka gali klaidinti
Vienas dažniausių automobilio finansavimo spąstų – sprendimą priimti pagal mažiausią mėnesinę įmoką. Ji svarbi, nes parodo, ar pasirinktas automobilis telpa į mėnesio biudžetą. Tačiau ji neparodo visos kainos.
Pavyzdžiui, lizingo įmoka tam pačiam automobiliui gali būti mažesnė nei paskolos įmoka. Tai natūralu, nes lizingo struktūra dažnai paremta ne visos automobilio vertės padengimu per sutarties laikotarpį. Vis dėlto vairuotojas turi įvertinti, kas nutiks sutarties pabaigoje: ar automobilis bus grąžintas, ar išperkamas, ar keičiama sutartis.
Paskolos atveju mėnesinė įmoka gali būti didesnė, nes grąžinama visa pasiskolinta suma. Tačiau automobilis nuo pradžių yra pirkėjo nuosavybė, o pasibaigus paskolos laikotarpiui nelieka klausimo, ar reikės jį išpirkti.
Bendra taisyklė paprasta: reikia skaičiuoti ne vieną mėnesį, o visą laikotarpį. Tik sudėjus visas įmokas, palūkanas, mokesčius, draudimą ir galimus papildomus mokėjimus galima suprasti, kuris variantas iš tiesų kainuoja mažiau.
Paslėpti kaštai, kuriuos būtina įtraukti
Automobilio finansavimo sutartyse svarbios ne tik pagrindinės įmokos. Kai kurios išlaidos gali būti nurodytos atskirai arba atsirasti vėliau, todėl jų neįtraukus į skaičiavimą galutinis sprendimas gali būti netikslus.
Kasko draudimas
Lizingo sutartyse dažnai reikalaujama turėti galiojantį kasko draudimą visą sutarties laikotarpį. Tai logiška, nes automobilis priklauso finansuotojui, tačiau vairuotojui tai reiškia papildomą reguliarią išlaidą. Ji ne visada atsispindi reklamuojamoje mėnesinėje įmokoje, tačiau realiai mažina biudžetą.
Pirkdami automobilį grynaisiais arba su vartojamąja paskola vairuotojai paprastai turi daugiau laisvės spręsti, kokio draudimo jiems reikia. Vis dėlto sprendimas atsisakyti platesnės apsaugos turėtų būti vertinamas atsargiai, nes automobilis išlieka reikšmingos vertės turtas.
Likutinė vertė
Lizingo sutartyje gali būti numatyta likutinė vertė – suma, kurią reikės sumokėti norint pasilikti automobilį pasibaigus sutarties terminui. Jei ši suma neįtraukiama į bendrą skaičiavimą, lizingas gali atrodyti pigesnis nei yra iš tikrųjų.
Todėl prieš pasirašant sutartį svarbu aiškiai suprasti, kiek kainuos ne tik naudojimasis automobiliu, bet ir galimas jo išpirkimas. Būtent čia dažnai paaiškėja, kad maža mėnesinė įmoka buvo tik dalis bendro finansinio paveikslo.
Nusidėvėjimas
Automobiliai, ypač nauji, praranda dalį rinkos vertės jau pirmaisiais naudojimo metais. Šis nuvertėjimas svarbus visais finansavimo atvejais. Lizingo gavėjas už jį moka per sutarties struktūrą, o paskolą paėmęs savininkas gali susidurti su situacija, kai automobilio vertė krinta greičiau nei mažėja paskolos likutis.
Pirkėjui tai reiškia, kad reikia vertinti ne tik įsigijimo kainą, bet ir tai, kiek automobilis gali būti vertas po kelerių metų. Nors tikslios ateities vertės numatyti neįmanoma, pats nusidėvėjimo faktorius turi būti skaičiavimų dalis.
Kilometražo apribojimai
Lizingo sutartyse dažnai numatomas maksimalus metinis arba bendras nuvažiuojamų kilometrų skaičius. Vairuotojui, kuris daug keliauja, kasdien važinėja didesnius atstumus arba gyvena toliau nuo darbo, tai gali tapti svarbia sąlyga.
Viršijus sutartą kilometražą, gali būti taikomi papildomi mokesčiai už kiekvieną viršytą kilometrą. Todėl lizingas ypač atidžiai turėtų būti vertinamas tų vairuotojų, kurių realus automobilio naudojimas yra intensyvus.
Kuris variantas kam tinkamiausias?
Jeigu turite pakankamai santaupų ir norite mažiausių bendrų išlaidų, pirkimas iš karto dažniausiai yra racionaliausias pasirinkimas. Jis pašalina palūkanas, sutarties finansavimo kaštus ir suteikia visišką nuosavybės laisvę.
Jeigu svarbu vairuoti naujesnį automobilį, o mėnesio biudžeto stabilumas yra prioritetas, lizingas gali būti patogus sprendimas. Tačiau jis turi būti vertinamas kartu su kasko, likutine verte, kilometražo ribomis ir sutarties pabaigos sąlygomis.
Jeigu norite automobilio savo vardu nuo pirmos dienos, bet negalite sumokėti visos sumos iš karto, vartojamoji paskola gali būti tinkamas kompromisas. Ji kainuos daugiau nei pirkimas grynaisiais, tačiau suteiks daugiau savininko laisvės nei lizingas.
Galutinis atsakymas priklauso nuo vieno klausimo: kiek iš viso sumokėsite per visą laikotarpį. Ne mažiausia mėnesinė įmoka, o bendra galutinė suma parodo, kuris automobilio finansavimo būdas iš tiesų yra pigiausias jūsų biudžetui.
Šaltinis: 98
Komentarai
roadx
Man patiko, kad primena apie ne tik mėnesinę įmoką. Kasko+likutinė vertė dažnai „dingsta“ skaičiuotėj…
Palikite komentarą